2023年10月，中央金融工作会议提出“坚定不移走中国特色金融发展之路，推动我国金融高质量发展”“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。数字金融作为五篇大文章之一，是金融创新与科技创新相叠加而形成和发展起来的金融业态，可以大幅提升资源配置效率，加速资金、信息、数字等要素的自由流动，扩大中小微企业、“三农”领域、低收入群体的金融服务覆盖面，为经济实现包容性增长注入动力，为经济高质量发展提供保障。近年来，我国数字金融发展成就卓著，在移动支付、数字信贷、央行数字货币等领域已走在全球前列，数字金融正在成为推动经济高质量发展、促进创新创业和扩大内需的重要驱动力。

如何理解数字金融

数字金融是新技术对金融服务业的改造，包括各种对金融产品、应用程序、金融业务流程和业务模式的创新，实现对传统的银行和金融服务方式的改变，通过实施包容审慎的新型监管，最终达到金融更好服务数字经济的目的。

数字金融三要素

1.数字金融三要素之一：金融机构和金融基础设施的数字化转型

2021年，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025 年）》，提出新时期金融科技发展指导意见，明确金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障，通过将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能。

2.数字金融三要素之二：包容审慎的新型监管

2023年中央金融工作会议强调要全面加强金融监管，“依法将所有金融活动全部纳入监管，全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，消除监管空白和盲区，严格执法、敢于亮剑，严厉打击非法金融活动。”数字金融的全部金融交易也必然要纳入监管框架，加强监管，消除监管空白。

3.数字金融三要素之三：服务数字经济

中央金融工作会议强调“金融是国民经济的血脉”，人民银行通过结构性货币政策工具引导商业银行的信贷投放方向，加大对重点领域的金融支持。根据公开数据披露，人民银行积极运用科技创新再贷款、设备更新改造专项再贷款等货币政策工具，撬动投放贷款近2万亿元，有力支持包括数字产业化和产业数字化在内的重点领域发展。

发展数字金融的战略意义

数字金融可推进金融业供给侧结构性改革，为建设金融强国提供底层支持，也是打造新质生产力的重要手段。

1.数字金融为建设金融强国提供底层支持

2023 年中央金融工作会议鲜明提出“加快建设金融强国”的目标，强调推动我国金融高质量发展，为以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业提供有力支撑。做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章作为建设金融强国的重要手段，数字金融将为建设金融强国提供底层支持。

2.数字金融推进金融业供给侧结构性改革

数字金融可以全方位提升和改善金融行业效率，提升金融的普惠性，而普惠性是金融业供给侧结构性改革的方向之一，使大家可以摆脱对原金融实体网点的依赖，通过手机通讯、基础设施让金融服务触达传统金融无法有效覆盖的地区和人群，继而可以利用长尾效应降低金融业运营成本。

3.数字金融是打造新质生产力的重要手段

2024年政府工作报告明确加快发展新质生产力的三大举措：一是推动产业链供应链优化升级；二是积极培育新兴产业和未来产业；三是深入推进数字经济创新发展。数字金融在这三大举措中都将发挥重要作用。首先，数字金融是金融和人工智能、工业物联网、量子计算、大数据等新型数字技术的深度结合，本身即代表了新质生产力。其次，数字金融能发挥将金融资源引导流向新兴产业和未来产业的作用。最后，数字金融服务数字经济，对推进数字经济创新发展有重要作用。

数字金融的发展和未来

在政策支持下，数字金融将迎来更加广阔的发展空间，并逐步向以数据要素驱动的智能化方向转变。与此同时，金融业数字化发展路径也由单点突破到全面转型+驱动变革，持牌金融机构已经成为主导力量，并且催生产业金融、资本市场业务、财富管理三大领域新蓝海。(济宁市金融学会)